Autor: Michael Russo | 12 de octubre de 2023

Gracias al auge de los prestamistas en línea, los contratistas ahora tienen más opciones de financiamiento de préstamos para construcciones comerciales que nunca.

Sin embargo, ante la diversidad de opciones disponibles para techadores y otros contratistas, la tarea de buscar, solicitar y calificar para el financiamiento de préstamos comerciales de construcción se convierte en todo un desafío. Incluso si aún no está listo para hacer crecer su empresa de techado, prepararse para este proceso leyendo sobre sus opciones de préstamo puede marcar la diferencia.

La decisión entre los dos tipos principales de préstamos

Es importante diferenciar entre un préstamo comercial y un préstamo inmobiliario comercial. Si el contratista tiene la propiedad para acondicionar o comprar, los inmuebles comerciales ocupados por el propietario sirven como su propia garantía y las tasas de interés suelen ser más bajas que las de otros préstamos comerciales.

Las opciones aquí incluyen:

• Una hipoteca a largo plazo a tasa de interés fija. Esto es similar a un préstamo hipotecario, pero con plazos más cortos y más usos.
• Un préstamo “global” de solo intereses. Esta opción está dirigida a contratistas que esperan un gran pago en el futuro.
• Un préstamo para construcción. Esto cubre los costos de material y mano de obra de estructuras de construcción o un gran proyecto de techado. En este último caso, es posible que se usen como garantía los materiales de techado adquiridos con antelación.
• Un préstamo de “dinero duro” de inversores privados. Este préstamo se basa en el valor de la propiedad comercial en sí, no en la calificación crediticia del contratista. Los plazos de los préstamos son breves, pero las tasas de interés pueden subir.

Los préstamos inmobiliarios comerciales son perfectos para financiar la compra o mejora de una propiedad, pero pueden resultar costosos con el tiempo y conllevar un compromiso a largo plazo similar al de una hipoteca de vivienda.

Prestamistas en línea

Los prestamistas basados ​​en Internet tienen otra visión del negocio de un contratista respecto de un banco estándar, por lo que pueden ser una buena alternativa a un préstamo bancario tradicional.

Los prestamistas en línea suelen considerar varios puntos de datos clave para evaluar la solvencia de un contratista. Además de un puntaje crediticio personal y un perfil crediticio comercial, examinan el flujo de caja, los ingresos anuales y demás información.

Estos prestamistas suelen aceptar solicitudes de préstamo con más frecuencia que un banco local, y estas se aprueban en unas pocas horas en lugar de días o semanas. Solo por esta razón, los préstamos en línea pueden ser la primera opción que los contratistas deben considerar cuando buscan financiamiento de préstamos para construcciones comerciales.

Préstamos de la SBA

La Administración de Pequeñas Empresas de Estados Unidos (SBA) ofrece tasas de interés más bajas que otros prestamistas, en parte porque no presta dinero, sino que trabaja con bancos y ayuda a garantizar los reembolsos.

Hay varios tipos de préstamos dentro del marco de la SBA. El más común es el programa de préstamos 7(a), que tiene un límite de $5 millones.

Es más sencillo calificar para los préstamos de la SBA que los préstamos a plazo tradicionales, pero los requisitos siguen siendo exigentes. Los contratistas deberán tener buen crédito y un negocio rentable para calificar.

Préstamos a plazo tradicional

Estos tipos de préstamos suelen ofrecer plazos de uno a cinco años y una amplia variedad de tasas. Es la opción más básica de financiamiento de préstamos para construcciones comerciales, en la que los contratistas pagan a los prestamistas mediante cuotas mensuales.

Los bancos solo trabajan con los prestatarios más calificados y las empresas rentables. En general, las tasas de interés son más bajas, pero los préstamos bancarios pueden tardar varias semanas en financiarse.

Préstamos a corto plazo

Con un límite más bajo que las opciones a plazo tradicional, estos préstamos funcionan bien para propietarios de empresas que tienen un gasto pequeño por única vez, como una emergencia o una oportunidad comercial inesperada.

Calificar para estos préstamos es más sencillo (las empresas deben tener al menos un año de antigüedad y $50,000 en ingresos brutos anuales) y, a menudo, se procesan en un día. La desventaja es que las TPA comienzan alrededor del 10 % y pueden subir hasta el 80 %, según Fundera.

Préstamos para equipos

Si los contratistas necesitan comprar equipo pesado rápidamente, estos préstamos pueden ser ventajosos. El préstamo alcanza un máximo del 100 % del valor del equipo, con plazos de uno a cinco años. Es muy parecido al préstamo de un automóvil y el equipo suele servir como garantía.

Línea de crédito comercial

En lugar de prestar una cantidad específica, los bancos y prestamistas en línea pueden emitir líneas de crédito. La principal ventaja de esta alternativa de préstamo es que puede retirar y reembolsar fondos en cualquier momento. Los puntajes crediticios deben ser altos, a menudo por encima de 600. Si no tiene un buen crédito, hay prestamistas en línea que le extenderán una línea de crédito.

Adelantos de efectivo

Debido a que son tan costosos, los adelantos de efectivo para comerciantes solo deben ser una opción para contratistas con un puntaje crediticio más bajo (menos de 600) y sin garantías que ofrecer. Las TPA pueden ser bastante altas, por lo que es importante considerar otras alternativas antes de acudir a un prestamista de buena reputación.

Con algunos documentos básicos listos, la mayoría de los contratistas debería poder navegar con seguridad en las aguas del financiamiento de préstamos para construcciones comerciales casi de inmediato.